近日，多家大行纷纷下调存款利率，其中 1 年期利率更是下破 1%，这一举措标志着存款利率正式迈入“0 时代”。这一变化引发了广泛关注，意味着储户在银行存款所获得的收益将大幅减少。以往，存款利率相对较高，能为人们的储蓄提供一定的保障和收益。而如今，随着利率的持续下调，人们的储蓄增值空间变得更加有限。这不仅对普通储户的理财规划产生影响，也反映出当前金融市场的宏观走势和政策调整方向，值得我们密切关注和思考。

多家大行下调存款利率 1年期下破1%

　　【多家大行下调存款利率 1年期下破1%】2025年5月20日，工商银行、建设银行、招商银行等多家国有大行及股份制银行宣布下调人民币存款利率，其中1年期定期存款利率首次跌破1%，降至0.95%，标志着存款利率正式进入“0时代”。此次调整覆盖活期、定期及通知存款等多个品类，活期存款利率由0.1%降至0.05%，3年期和5年期定存利率分别下调25个基点至1.25%和1.3%。以10万元本金计算，存5年定期的利息收入将较此前减少1250元。 银行下调存款利率的直接动因是降低负债成本。近年来，随着贷款市场报价利率(LPR)持续走低，银行资产端收益承压。2025年5月7日，央行行长潘功胜在国新办发布会上宣布下调政策利率0.1个百分点，并明确表示将引导商业银行同步调降存款利率。5月20日，1年期LPR虽保持3.1%不变，但市场普遍预期未来仍有降息空间。在此背景下，银行通过下调存款利率，可缓解息差收窄压力，为贷款利率进一步下行腾挪空间。

　　此次降息并非孤立事件。自2024年以来，国内存款利率已历经多轮下调。2024年7月和10月，国有大行曾两次集体调降存款利率，其中1年期定存利率从1.35%逐步降至1.1%。2025年4月，中小银行跟进调整，平安银行、南京银行等机构将3年期定存利率从2%以上降至1.65%左右，部分银行甚至出现“三年期利率低于两年期”的倒挂现象。市场分析指出，银行持续下调存款利率的核心逻辑在于应对净息差收窄压力。数据显示，2024年商业银行净息差已降至1.52%，较2023年下降0.02个百分点，创历史新低。

　　存款利率下调对储户的影响已逐渐显现。以10万元本金为例，若存入3年期定存，按当前1.25%的利率计算，3年利息收入为3750元，较利率下调前减少750元。对于依赖存款收益的保守型投资者而言，这一变化直接削弱了其资产增值能力。为应对利率下行，部分储户开始调整资产配置策略。银行理财经理建议，投资者可通过“阶梯存款法”分散风险，例如将资金分为1年、2年、3年期三部分，既保证流动性，又可享受较高利率。此外，国债、低风险基金等替代产品也受到关注。2025年首期储蓄国债发行时，3年期和5年期利率分别为2.3%和2.45%，较同期定存利率高出约1个百分点，吸引了大量资金流入。

　　银行亦在积极引导客户转向其他产品。建设银行北京某网点客户经理透露，近期大额存单销售热度上升，尽管其利率已与定存趋同，但部分储户仍看重其可转让属性。同时，银行理财子公司推出的“固收+”产品规模持续增长，这类产品通过配置债券和少量权益资产，在控制风险的前提下争取更高收益。不过，业内人士提醒，理财产品收益与市场波动挂钩，投资者需根据自身风险承受能力选择。

　　存款利率下调对消费和投资的影响尚待观察。从理论上看，利率走低可能促使居民减少储蓄、增加消费或投资。然而，当前经济环境下，居民消费意愿仍受就业和收入预期制约。央行发布的《2025年第一季度城镇储户问卷调查报告》显示，倾向于“更多储蓄”的居民占比为58%，较上季度上升2个百分点。与此同时，股市、楼市等资产价格波动加剧，也限制了资金流向。

　　展望未来，存款利率下行趋势或延续。多位经济学家预测，若央行继续降准降息，银行存款利率可能进一步走低。招联首席研究员董希淼指出，银行需通过优化负债结构、提升服务能力等方式应对挑战。对储户而言，在低利率环境中，需更加注重资产多元化配置，平衡收益与风险。例如，可适当增加黄金、外汇等避险资产比重，或关注养老理财、保险等长期规划型产品。

　　此次存款利率下调是金融政策与市场环境共同作用的结果。对银行而言，这是缓解息差压力、服务实体经济的必要举措;对储户而言，则需重新审视资产配置策略，在稳健中寻求增值机会。在利率市场化深入推进的背景下，如何平衡银行经营与居民财富管理，将成为金融领域的重要课题。

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